대출규제조건 용어정리 : DSR DTI LTV 그리고 대출받을때 꿀팁

안녕하세요

오늘은 대출규제 조건 용어들에 대해
정리해 보겠습니다.
그 말이 그 말 같고 비슷한데 다른 게 너무 많죠?
저도 요번에 헷갈리는 것들이 싹 정리가 됐어요.
그럼 공부 시작해 볼게요
 

LTV  DTI DSR

 
먼저 대출 규제는 왜 하는 걸까요?
필요한 만큼 대출해 주면 은행도 돈 벌고
빌리는 사람도 만족스러울 텐데
규제를 해서 내가 원하는 만큼 대출을 못 받게 되고
원하는 집이나 상품을 못 사게 되잖아요

그 이유는 사람들이 너무 많은 돈을 빌려서
갚기 힘든 상황이 되지 않도록 하기 위해서입니다.
 

 
대출금리에 대해서도 잠깐 살펴볼게요.
 대출금리를 내리면 사람들이 대출을 많이 받게 되고
주택 구입을 많이 하고 매매가가 높아집니다.
그리고 다 현금으로 구매하는 게 아니기 때문에
가계부채가 증가합니다.
가계부채가 증가하면 어떤 일이 일어날까요?
가계부채가 증가하면
갚아야 할 이자와 원금이 늘어나고
금리가 오르기라도 하게 되면 부담이 가중됩니다.
반면에 가정에 소득은 정해져 있습니다.
필수지출금액도 정해져 있는데
이자가 늘어나면 감당을 못하게 되고
이런 상황이 지속되면
경제적으로 큰 어려움을 겪을 수 있습니다.
그런 이유들로 대출규제를 하게 됩니다.
조건에 따라 종류가 많으니
이제부터 하나씩 살펴볼게요
 

1. LTV (Loan-to-Value)  주택담보대출비율

주택담보대출에서 주택의 감정가액에 대비해
대출 가능한 금액의 비율.
담보가치에만 중점을 두고
현 시세의 몇퍼센트가 대출이 되는지를 보는것

주거용 주택은 보통 40%~70%까지 대출 가능.
특정 조건에 따라 더 높은 비율이 허용되기도 함.
비율은 정부와 관련 기관에서 정함

2. DTI (Debt-to-Income):총부채상환비율

대출자의 총부채 상환액이 소득에 대해 차지하는 비율.
(주택담보대출연원리금상환액 + 보유대출연이자상환액) / 연소득 X 100
 일반적으로 40%~60%로 제한.
소득의 일정 비율을 넘는 부채 상환이 금지됨.
상환능력에 중점을두고
타대출상품은 이자상환능력정도만 고려함
LTV와 DTI 기준을 함께 고려하여 대출을 승인
LTV가 높은 경우
DTI 기준을 더 엄격히 적용하거나, 반대로 적용
DTI 기준을 초과할 경우
추가 대출 규제나 금리 인상 등의 조건이 붙을 수 있음.
DTI를 초과할 경우 금리 인상 적용 또는 대출 한도 축소

 
예를 들어 연소득 5천만 원 대출액 5억 금리 3% 30년 상환이라고 가정하면 
DTI 50.59%로 예상됩니다.

3. DSR (Debt Service Ratio) :총부채원리금상환비율

DSR은 대출자의 연간 총부채 상환액을
연간 총소득으로 나눈 비율

DSR은 대출자의 상환 부담을 평가하는 데 사용되며, 대출자의 상환 능력을 평가하는 중요한 기준
DSR은 대출자가 자신의 소득 대비 얼마나 많은 금액을 상환해야 하는지를 보여줌
높은 DSR은 대출자의 상환 부담이 크다는 것을 의미함
모든 대출 상환능력에 중점을 두고 판단함
금융기관은 DSR을 기준으로
대출자의 대출 한도를 결정할 수 있음
DSR이 높은 대출자는 대출 한도가 낮거나
대출이 거부될 수 있음
 

 
대출 알아보실 때 상품마다 적용되는 기준이
DSR일수도  DTI일수도 있습니다.
LTV가 70%여도 DSR이 50%면
50%밖에 대출이 안 나와요.
대출 순서도 중요합니다.
DTI을 보는 대출을 먼저 받고 
DSR 보는 대출을 나중에 받으면
대출 총액을 늘릴 수 있다고 합니다.
DSR은 모든 부채를 고려해
전체 상환 부담을 평가하기 때문에
추가 대출이 어려워질 수 있습니다.
반면 DTI는 특정 대출 상품에 적용되므로,
나중에 다른 대출을 받는 게 가능할 수도 있습니다.
그러므로 DSR적용받는 대출은 맨 마지막에 받을 것!
 
자세한 상담은 전문가와 꼭 해주시고 
주택구입 예정이시라면 부동산 시장과
금리흐름에 귀를 기울여주세요
모두 내 집마련 성공하시기를 바랍니다🏠